全民创业热潮，背后谁在撑腰

自第一台计算机在宾夕法尼亚大学实验室诞生以来，人类社会踏上了面向信息化飞速跃进的道路。身处信息社会中，我们通过手机、电脑、平板等各式终端发出指令，接收反馈。在这些终端设备内部，信息交互也在持续地进行，其中连接着不同元件的是一块被称为“PCB（印刷电路板）”的迷你绿板。

上世纪90年代，中国开始由海外引进PCB技术培育产业。2006年，中国成功超越日本，成为全球最大的PCB产品供应商，但主要包揽中低端产线。近年来，在5G技术、人工智能的强势推动下，国内PCB行业迎来了新的起点——具备更高性能及更小体型的新型PCB市场需求日益上升。国家相继推出政策，鼓励产业转型发展。

印刷电路板生产/图虫创意

在此节点上，纬德电路有限公司落地广东惠州的博罗县，从事高精密印制电路板的研发与销售。

和芯片、半导体等硬核科技产品一样，PCB的研发周期长、见效慢，需不断投入专业设备和人才，注定是一场“烧钱”的战役。对于纬德电路这个还处在创业初期的小微企业来说，如何融到成长所需的资金，吸纳和保留人才，将知识和技术转化为实际生产力，无疑是一道道压在企业命脉上的难题。

信息破壁，助力“专精特新”

1998年，刚从大学毕业的欧阳志，进入一家港资PCB工厂里工作。此后的十余年，他亲眼见证着行业从借助外力起航，到中途停滞，再到03年后腾飞。2010年，已经积累了丰富经验的欧阳志选择自立门户。他先是在深圳成立了一家小型加工厂，4年后又来到惠州一手创办了纬德电路。

当时国内PCB行业如日中天，欣欣向荣。纬德电路专营工业自动化控制类PCB，处于产业链上游，和航空、汽车、智能家电以及医疗器材等领域相连，企业有30%的产品是面向海外出口。

然而随着国际形势震动，海外市场的订单需求减少，加上疫情的空降，行业发展被骤然按下了减速键，行业内部进行着一轮又一轮的洗牌。严峻的大环境下，外部支持刻不容缓，特别需要的是帮助企业渡过危机的资金输血。

柔性电路板生产工厂车间/图虫创意

在欧阳志的印象里，过去的银行给人一种“高高在上”的感觉，和企业谈*，对抵押物有着硬性的要求。而像纬德电路这种资产根基薄，前期投入大，不确定因素多的小微企业，想申请信用*，无疑是困难重重。

长期以来，单一片面的*评价体系，本质上则反映了银、企之间的信息不对称，难以构建信任桥梁，也因此萌生了小微企业融资“难、贵、慢”等问题。

如今，借助科技手段将各场景数据连接，银行可以与企业、政府机构、第三方商业数据平台合作，通过多渠道收集企业信息，并基于数据模型快且准地评估企业的偿债能力和意愿，进行额度调配。在这一背景下，国有大银行开始把投资眼光放向掌握精尖技术、具备发展潜力的小企业，愿意适当降低借贷门槛，为它们的成长倾斜更多的优质资源。

广东是全国经济的领头羊，上千万户企业长期扎根于此，为本省每年超13万亿GDP做出巨大贡献。作为服务经济大省的金融机构，建行广东省分行十年如一日，陪伴企业稳步向前。针对掌握着知识产权的民营企业，分行在首创的“技术流”评价体系上，继续摸索出更包容、更全面、更动态的*评价体系，考察其综合创新发展实力及风险状况，由此引导了数以万计的企业走上转型升级之路。

位于珠三角东部的惠州，毗邻广州和深圳两大经济中心，是全国电子信息产业的重镇之一。以该地区为例，截至2024年3月，建设银行惠州市分行通过“善科贷”“善新贷”等一系列产品，帮助了180个像纬德电路这样的“专精特新”小微企业渡过融资难关，*余额超7亿元。

通过对纬德电路的关注和走访，惠州市分行洞悉企业的外部压力，随后主动提出帮助，给予企业*支持。在充分调查企业的研发团队、近年财务等经营信息后，分行依据纬德电路的“科技型企业”定位，认可其成长性，并制定专属解决方案，以技术转化力、研发稳定性、信贷政策等多个维度，为企业的申贷资格加分。

电子厂工人在流水线上手工组装电路板/图虫创意

最终，纬德电路在建行惠州市分行的帮助下，以知产代资产作担保，获得一笔3年期，1000万元的“善新贷”。依靠这份强硬的支撑，企业乘上了创新发展的火箭，两年内潜心钻研，在制造管理方面取得突破。目前，纬德电路已手握8个发明专利和7个实用新型专利，在行业内拥有着独具一格的硬实力。

这次成功的合作，也改变了欧阳志对于银行及其服务理念的观念，让他感受到政府和以建行为代表的银行机构对产业的重视与扶持。

今年，惠州市继续围绕石化能源新材料，电子信息产业与生命健康产业，打造“2 1”现代产业集群。纬德电路成为其中的一名主力军，瞄准高端医疗、新能源领域，进一步探索先进技术和管理模式，引领博罗县的电子信息产业前进。

技术撑腰，呵护“毛细血管”

在距离惠州不远的汕头市，佰津利昇生物科技公司的各个车间里，流水线上的机器正火力全开，有条不紊地生产着海内外消费者喜欢的椰子糖、饼干、玫瑰花巧克力等零食。

但过去两年里，这座中外合资的食品工厂曾两度行走至风口浪尖。一次是疫情时期，经销商回款周期变长，工厂缺乏资金维持生产，一次是社会消费力复苏后，产品需求激增，工厂急需资金采购更多的原料。

佰津利昇的困境，不是个例。

食品加工厂内糖果正在定型/图虫创意

如毛细血管般存在的小微企业，数量多，分布广，密度大，由城市动脉向周边县乡延伸，将经济网络中的点与点相连。它们始终站立在市场的前线，敏锐地捕捉任何的风吹草动，而这也意味着，在面临灾难或风险时，它们往往首当其冲，最容易受到波及和挫伤。

生产环节中任一变量发生波动，使现金流断裂，对缺乏资本储备、抗风险能力较弱的小微企业来说，是十分常见的现象。这种时候，它们需要的是一笔能够快速填补缺口的周转资金，因此既等不及准备繁琐的申请材料，也耗不起漫长的审批流程。

基于这种“短、频、急”的*痛点，建设银行推出的税易贷产品，以其利率低、支持随借随还的灵活优势助力企业过渡。

据建行汕头杏花支行的罗经理介绍，税易贷是“以客户经营主体近24个月缴纳的*和所得税的平均数”配置额度。只要把资料、数据录入线上平台，系统便会结合企业的纳税等级自动评分，快速配款。而通过线下渠道办理，人工审批流程又能根据企业的实际情况，给予一个相对优惠的利率。

仔细对比其他银行的同类产品后，佰津利昇果断地选择了建行的税易贷，第一是因为足够快和灵活，能够当日取当日还，循环使用，不需每次都经过人工审批，第二是因为利率理想，有利于控制企业的成本。

凭借这套解决方案，建行汕头杏花支行在一周内为佰津利昇配置了240万元资金，迅速地化解了企业的燃眉之急。而良好的服务体验，筑起了企业对银行的高度满意和信赖。两年间，佰津利昇多次使用建行税易贷和其他评分卡产品，疏通生产环节，扩大生产规模，维持健康良性的经营状态。

当蓬勃发展的数字化技术辐射至金融领域，银行为企业解决问题、处理危机的效率仍在不断加速。

主营灯带制造的塑禾照明，坐落在江门市高新区。

2019年刚办厂时，老刘选择在就近的建行网点开设对公账户。这原本是一个为图方便的巧合，没想到却促成了双方延续至今的友好合作。可以说，企业厂房能扩张到现在的规模，承担内地和国外一线客户的大额订单，全离不开建行这位“老熟人”的陪伴式帮扶。

2021年，公司业务逐渐步入正轨，订单量蒸蒸日上。那是个幸福而忧愁的时候。“当时不缺订单，就缺人手，还得继续添置设备，毕竟还处于起步阶段，资金一度紧张。”老刘回忆道。

建行江门市分行和企业保持着密切的沟通。一次日常交谈时，老刘提到厂房扩建的资金需求，该分行立即安排客户经理和他对接，了解具体情况，同时推进线下调查。

“当时就是随口提下，想不到用建行‘惠懂你’当场就放款了，非常惊讶。”老刘至今仍感慨着那次*的“快”。

借助建行打造的“惠懂你”APP，*程序被迁移至线上，在线测额、预约开户、*办理等功能集合于一体，所有的申请、审批步骤都可以一站式完成。难怪老刘首次使用“惠懂你”时会发出惊叹——在软件上操作十余下，便能得到一笔实用的资金——如此灵活、简单、高效的*方式，以前根本无从想象，如今借助技术赋能皆可轻松触达。

一两年前，塑禾照明被评为国家级高新技术企业、国家级科技型中小企业。看准企业的经营情况和发展势头，江门分行继续加大帮扶力度，利用企业的高企资质，通过“惠懂你”APP为其先后争取到3年期的信用*、“善科贷”。

近期，老刘又产生了购买新厂房的想法。看着公司账户里剩余的资金，他对公司的继续升级充满信心。

值得一提的是，截至2024年7月，建行“惠懂你”已在广东地区发放超8000亿*，共辐射34.7万个小微企业，为它们的发展指路点灯。

扎根乡野，编织惠农网络

希望的曙光，同时照向东北部的山区。

三省交界处的梅州市平远县，素有“八山一水一田”之称，境内多山地丘陵、少平土良田。下属平远县的锅叾村，便是在群山环绕间，由几个分散于不同山包上的小村落组成，由一条“有一百八十八道弯”的公路与外界连通。陡峭的山势，昼暖夜凉的气候，使锅叾村成为绿茶、脐橙等特色农作物的天然产地，偏僻的地理位置，不便的交通，则使得村庄闭塞贫穷。

2003年，刘芬和丈夫在锅叾村创业，成立鸿基生态园。

园区按照“公司 基地 农户”模式经营，邀请农户带地入股，把零散的土地集中起来，统一种植茶叶，后又划出部分区域兼顾生猪养殖。

鸿基生态园脐橙种植基地

每到农闲的时候，村民都会来到基地里帮忙，赚取一些报酬。但后续如果他们想把这些钱存进银行，作为积蓄或用于缴水电费，则必须花费半天时间前往最近的县城办理。

这种麻烦的情况终于在2020年有所改善。

那天，鸿基生态园来了一位客人——来自建行梅州平远支行的客户经理小曹。和刘芬见面后，曹经理向她引荐了“裕农通”。这是建行旗下的一款助农APP，不仅能为农民提供定制的*、存款、理财等金融产品，还是一个便民利民的智慧服务窗口。建行此行，是专程来说服刘芬将鸿基生态园设为本村的裕农通服务点，使村民能够在自家门口享受便捷的金融服务，得到日常的金融知识普及。

曹经理还在交谈中得知，鸿基生态园在销售产品时混用了现金、微信两种收款渠道，因此要耗费大量的时间精力在核算总金额上。巧的是，建行打造的云支付品牌“龙支付”，恰好能满足刘芬夫妇的需求。开通“龙支付”账号后，鸿基生态园正式接上了移动支付的轨道，能够在手机上完成收付款和算账，任务量比以往减轻了不少。

平远支行工作人员前往脐橙种植基地调研

在创业的第15个年头，刘芬夫妇做出一个重要的决定——进一步扩大生态园规模，丰富园内种植结构。于是，夫妇俩把种茶、养猪积累的大部分资本，转化为千亩林地，漫山遍野郁郁葱葱的脐橙树。按照脐橙“三年开花结果”的栽培规律，果园预计在第四年实现投产。

日日夜夜苦心经营，眼看栽培的果树逐渐长大，正等待着成熟丰收，不想遭遇疫情的影响，生态园的现金流临时出现了问题。

情急之下，刘芬向建行的曹经理发出了求助。曹经理再次拜访果园，根据具体情况替她出谋划策，向本行申请了纯信用的农担贷。仅一周，150万*便汇入了刘芬公司的建行账户，抹平了她脸上的愁容。这场“及时雨”继而播撒于千亩果林，确保了一棵棵金黄的硕果顺利地收获、上市，成为消费者餐桌上的佳肴，果农钱袋里的财富。

脐橙种植基地硕果累累

近两年，借着平远“文旅热”，当地的脐橙迅速出圈。去年11月，“中国农民丰收节”在平远开幕，鸿基生态园的脐橙销量随之暴涨，创下近3000万元的销售额。入股公司的农户也都通过分红赚到了一桶金。

这激励了刘芬继续推进脐橙种植的产业化和规模化，让更多村民可以参与到果林经济中，分享现代农业与电商销售结合创造的红利。然而，好的想法要付诸行动——从土地租赁，购买树苗，到添置农具，安装滴管……每个环节无不与“钱”挂钩。这次没等刘芬开口求助，建行平远县支行主动和她取得联系，并派人前往她的果园调研，随后为她发放了750万元的粤兴贷。

这些年，建行的持续观察和守护，助力刘芬的果园顺利度过从无到有，化险为夷，形成产业和品牌的成长过程。放眼全省内，建行的金融活水还灌溉了韶关的茶树菇、湛江的金鲳鱼等地方农特产，全面地覆盖了农户、合作社、企业等多元主体，关系到农业经济中的方方面面。

从时刻酝酿着技术风暴的CBD，到制造厂林立的工业园，再到山海边的鱼米之乡，千千万万的创业者与小微企业，在建行广东省分行的撑腰下，获得并施展着拼搏的底气。

十年为周期，足以让一个婴孩成长为学生，学生成长为大人，也足以让一个企业经历冉冉升起，由盛至衰，触底重生的蜕变……在此循环往复而生生不息的周期内，建行如同一位亲切的挚友、老师，始终给予着企业恰到好处的鼓励和陪伴，在危难时雪中送炭，辉煌时锦上添花。而这依靠的不仅是建行雄厚的资本，更是建行无微不至的关怀，围绕企业展开的优质服务。

积极响应国家“普惠金融”战略，建行广东省分行持续扩大普惠金融*的发放规模，*量年复合增速超40%，并在2023年9月突破3千亿元。目前，普惠金融*余额占全行各项*余额比重提升至14.5%，服务企业数量超过120万户，为本省实体经济注入强大的内生活力。

在这个浪潮涌动的十年里，建行广东省分行与省内小微企业相伴同行，以时代激浪为笔，谱写出美好动人的篇章。下个十年，它们将会诞生什么新故事，同样令人满怀期待。

本文仅代表作者观点，不代表平台立场

作者 | 文 钰

统筹 | 黄嘉翔

排版 | 拼 拼